威海银行不得不面对的几个问题

文/每日财报张恒

7月22日，国家金融监督管理总局网站上一次性公布了2张有关威海市商业银行股份有限公司（以下简称“威海银行”）的处罚通知。

据《每日财报》不完全统计，2023年，威海银行累计收到10张罚单，累计被罚没金额超过400万元。其中，被罚没金额在50万及以上的罚单数量为3件，涉及到了济宁分行、烟台分行。

而此次的处罚，同样是来自分行层面，根据公告信息，威海银行济南分行因贷款资金用途管控不到位，严重违反审慎经营规则，被罚款50万元。

与此时任该分行副行长的邹鹏，因对威海银行济南分行贷款资金用途管控不到位，严重违反审慎经营规则负有直接责任，而被国家金融监督管理总局山东监管局作出警告处罚。

据公开信息显示，威海市商业银行的愿景是成为“智慧数字银行”。一直以来，始终围绕持续打造“学习型快乐银行”，核心战略方向为坚定不移地走以“数字化”为驱动、以“差异化，零售化，精细化，综合化，资本化，品牌化，集团化”为内涵的“两端型零售银行”特色发展道路。

我们看到，发展策略和理念是这家港股上市银行为加快培育打造综合实力迈上新征程的核心抓手。

近乎一半处罚与信贷管理不到位相关

从威海银行去年以来所接获的处罚通知中，我们不难发现，近乎一半均与信贷管理不到位紧密相关，这反应了其信贷业务在合规性方面存在显著的改进空间。

一般而言银行最大10家客户贷款余额占商业银行资本净额的比例基本不会超过50%，《每日财报》统计发现，2020年-2022年，威海银行前10大客户的贷款余额占同期银行净资本额持续走高，分别为44.96%、51.22%、52.32%。

2023年底，该行前10大客户贷款余额占同期银行资本净额的比例下降至了48.39%，但仍然处于高位，这一水平目前在上市银行中高于同行。比如，同为港股上市的城商行中原银行、徽商银行，2023年前10大客户贷款余额占同期银行资本净额的比例分别为33.4%、19.8%。

年报显示，单一客户方面，威海银行前10大客户中，有5个单独客户的贷款余额超过同期资本净额的5%，前3大客户的贷款余额都超过了19亿元，他们分别是租赁和商务服务业，水利、环境和公共设施管理业，以及建筑业。

总的算下来，该行前十大客户的贷款余额累计达到了166.99亿元，占同期贷款总额的8.79%。

可以看到，威海银行的贷款业务一定程度上较依赖前十大贷款客户，由此也可以印证2023年该行的信贷业务对新客户的挖掘和拓展能力。

通常一家银行如果客户贷款集中度位于较高位，一旦此类客户出现还款问题或经营不善，无疑会给银行带来较大的信用风险，导致不良贷款率上升，从而对资产质量产生一定下行影响。

2023年威海银行房地产业不良率达到了3.94%，在2022年年底之时，该数值为0.32%。

同时我们也看到，威海银行其他行业不良率都有所不同程度的压降，这使得2023年威海银行的信贷质量有了一定的好转，当年不良贷款率为0.9%，相比年初下降了0.28个百分点；不良贷款余额也从年初的13.06亿元下降到了12.06亿元，一年时间里减少了1亿元的不良贷款。

不过，截至2023年末，该行的关注类贷款余额为43.5亿元，占总贷款的比例为2.29%。不良 关注贷款合计占比3.74%，但同时期的贷款拨备率只有2.21%，拨备覆盖率也仅152.12%，目前仍无法完全覆盖住不良 关注贷款。

我们知道，关注类贷款是不良贷款的“蓄水池”，在整个经济下行压力犹存下，威海银行的拨备水平明显有些不足，值得警惕。

又现超长服役

早在2019年，中国银保监会就公布了《关于银行保险机构员工履职回避工作的指导意见》，文件明确要求银行保险机构应结合自身行业、所处地域的特点，加强重要岗位管控，建立关键人员和重要岗位员工轮岗制度，轮岗期限原则上不得超过7年。

公开信息显示，威海银行董事长谭先国已属超长服役。

现任董事长谭先国早在1993年之时，担任威海市兴海城市信用合作社会计，此后又先后担任了科长、副主任、主任，1997年成为威海城市合作银行（威海银行前身）副行长。而后随着威海银行成立，其正式履职为威海银行副行长兼党委委员，2001年成为威海银行监事会主席，2004年晋升为该行副董事长兼行长。2011年7月，谭先国正式成为威海银行董事长，迎来长达13年之久的掌舵之路。

可见，谭先国从会计一路晋升为董事长，用了18年，而如今，其在董事长一职上已有13年之久，已远远超过“7年轮岗期限”的监管红线。

而该行现任行长孟东晓，也即将触碰监管任职时间要求的“红线”，公开资料显示，现年52岁的孟东晓，拥有复旦大学经济学博士学位，在加入威海银行之前，2003年10月至2016年2月先后担任过中国民生银行上海分行市东支行行长助理、工商企业金融事业部质量管理中心总经理、中小企业金融事业部合规与质量管理中心总经理及健康金融事业部上海分部总经理等职务。直到2016年2月，孟东晓才加入了威海银行，陆续担任过党委委员、党委副书记，自2018年2月起则正式升任该行行长。

也就是说，到明年2月便是孟东晓履职行长第7个年头了，届时也将面临轮岗期限问题。

事实上，此前已有多家上市银行高管因超期服役，有的被迫辞职，而有的则被监管部门严厉警告。

比如，同在山东的青岛农商行的原董秘隋功新、原董事长刘仲生、原行长刘宗波、原监事长柳兴刚等高管，均因为超过关键人员任职期限的相关规定而陆续辞任。

再比如，在A股上市城商行的西安银行则没有这么幸运了，就在今年4月25日，西安银行收到陕西证监局责令其改正监管措施的决定，原因在于该行现任独立董事雎国余、廖志生截至2022年11月已连续任职满6年。其中，雎国余在2023年3月提交辞职报告，但西安银行至今未完成独立董事的补选工作；而廖志生明知连续任职已超6年，仍继续任职并领取津贴，至今未向董事会提交书面辞职报告。而就在罚单开出仅几天后，4月29日，廖志生“不得不”递交了辞职报告。

可以说，原银保监会对于银行高管任职期限的监管标准，在A股与港股上市银行之间，以及不同性质的商业银行之间，均采取了一视同仁的严格规定，没有任何一家例外或享受特殊待遇。

当然，该意见在出台时不仅对存量问题给出了3年的缓冲期，威海银行不得不面对的几个问题也给出了特殊情况豁免的条款。

但如今早就已经过了指导意见发布后的3年缓冲期了，经《每日财报》多方查询，也并未有任何与威海银行董事长谭先国相关的“7年轮岗期限”豁免出现在公共平台之上。

业绩增长、薪酬状况引关注

历年财报数据显示，2021年-2023年，谭先国的薪金分别为226.9万元、210.8万元、205.2万元。虽然近年来其受到了一定降薪影响，但这一薪酬数据放在同业城商行中，也属于偏高水平。

除此之外，该行现任行长孟东晓的薪金也同样不低，同期分别为232.4万元、210.8万元、205.2万元。

在2023年公布了董事长及行长年薪的一众港股、A股上市城商行中，两位高管年薪均超过200万的并不多见。

而作为参照，根据威海银行2023年年报，该行的职工薪酬为99896.7万元，截至期末有正式在岗员工3319人，粗略计算人均薪酬约为30.1万元。

当然，从业绩层面来看，威海银行自上市以来的表现不俗，数据显示，2020年-2023年，威海银行分别实现营业收入60.34亿元、73.77亿元、82.91亿元、87.35亿元；同期归母净利润分别为15.1亿元、17.45亿元、19.06亿元和19.34亿元。

威海银行业绩表现在银行业整体下行的情况下还能取得营收净利双增，已经是很不容易了，可以这么说，在威海银行赚钱能力较为充足下，高管们领高薪也算是在情理之中。

但是，任何事物都有两面性，高管超长服役，普通员工平均薪酬的合理性，也难免让市场关注。

如今，威海银行仍未能彻底走出股价走势极为低迷的境地，还是时常出现连续多日零成交量的情况。比如，该行股价7月份仅在7月8日和7月16日出现了交易，每次成交量仅为少得可怜的1000股，其他时间都无交易。